“個人信用可以當錢花”的時代離我們并不遙遠。

新聞背景：

近日，中國人民銀行公布《設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表》，公示表顯示，百行征信申請設立個人征信機構獲得許可。根據此前公布的信息，百行征信的大股東為中國互聯網金融協會，持股36%，另有芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等8家市場化機構各持股8%，注冊資本達10億元人民幣。（2月24日《上海證券報》）

個人信用可當錢花的時代正在來臨

眾所周知，如今銀行征信系統已發展得相當成熟，但其覆蓋面畢竟有限——那些在銀行沒有信貸業務，甚至不使用信用卡的人，其信用記錄為零，也就無從判斷其個人信用的好與壞。據報道，中國人民銀行征信中心作為全球最大的征信機構，其個人征信數據覆蓋面僅為35%。也就是說，大多數中國人的個人信用狀況仍是一片空白。

以前說到個人征信系統，我們首先想到的就是和銀行等金融機構的關系，實際上目前公眾所熟知個人信用報告，確實是由央行推動建立的。而央行征信中心是面向銀行等傳統的持牌金融機構提供公民個人信用記錄的查詢、服務，而信聯主要是為傳統金融機構體系外的類金融機構提供征信數據。比如一些民間借貸、消費公司或者電商平臺支付交易數據，央行征信系統其實是很難覆蓋到的，信聯的出現正是為了更好地整合這些信息，與央行征信系統形成交叉互補。

個人征信發展將為誠信社會護航

從理論上講，“信聯”有助于實現信息的共享共通，從而解決當前存在的某些關鍵問題。統計顯示，全國目前共有200多家網絡貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數據，但是相互之間存在信息壁壘，有些人借此玩起了投機，譬如多頭借貸，“拆東墻補西墻”；有些沒有風控能力的小額貸企業，甚至通過“裸貸”方式征信，用不正常手段“逼債”；還存在著一種“騙貸”現象，明明負債累累，卻依舊能向銀行貸款……可以想象，通過集成式的“信聯”共享，任何有資質的借貸公司都能一鍵查看，可以有效防止上述出現的種種問題。同時，信息聯動也把征信業送上了發展“快車道”，在市場應用方面，社交、購物、出行等都有望更為便利，而其一旦能和最高法與公安、金融等部門打通，有助于進一步完善聯合信用懲戒體系，從而形成全社會層面的守信激勵作用。

打造誠信社會體系，讓失信者寸步難行的口號，我們已經喊了很多年了，但是身邊的“老賴”似乎并沒有明顯的減少，誠信環境也沒有得到徹底的改變，這是為什么？其中一個很大的原因，就是目前的央行征信系統覆蓋范圍有限，一個人可能無法從正規的銀行借到錢，但是他卻可以從社會上的信貸公司、網絡上的信貸平臺借到錢。而隨著全國首張個人征信拍照的發放，意味著整個社會的征信體系到了極大程度的完善，以前不被納入的領域和范圍，也被納入其中，這勢必會對信用意識缺失，做人處事都不講信用者起到更好的震懾和約束作用，進而在整體上有利于誠信意識的彰顯，有利于社會誠信氛圍的營造，誠信體系的建設。

未來“信聯”將大有作為

信聯的出現就是打破信息孤島，讓信用不好的人無論走到哪里，所有的不良記錄都無法隱藏，這將避免現在現金貸平臺詐騙借貸和多頭借貸等亂象。這樣一來，未來一個人在金融市場上所有的不良記錄都將無處遁形，都將被記錄在案。今后不管是向傳統的銀行貸款，還是向社會上的信貸公司、網絡上的網袋平臺進行貸款，亦或是做生意，甚至是談戀愛，都可能會被生意對象、戀愛中的情侶查詢到自己的信用分值，然后作為生意以及感情是否持續的參考和依據。畢竟不管是在商場還是情場，都沒有人愿意和一個具有不良信用記錄的人打交道。

百行征信與銀行征信的互補發展，將大大提高個人征信的覆蓋面，從長遠看，也是在為建設信用社會打基礎。信用社會不僅意味著“老賴”寸步難行，更意味著守信者處處受到優待——這不是未來圖景，而是可以逐漸觸摸的現實，比如眼下芝麻信用積分較高的人，就可以享受更低的借款利率、更長的免息服務；再如各網貸平臺將會依據信用記錄對借款人實行差別化對待，信用記錄好的人，可以獲得更高額度、更低利率的資金周轉服務，這些都是實實在在的利好和優惠。

微言大義：

@明媒：得好好經營自己的個人信用了。

@拯救斑馬線：信用乃立人之本！

@上海小子：進入信用時代了，失去信用，寸步難行。

經濟日報-中國經濟網編后語：

個人征信制度的建立完善，無論是對個人的需求滿足，還是整個社會的經濟發展，都具有重要意義。隨之而來的是，未來我國將發展成為擁有完備信用體系的誠信社會。“個人信用可以當錢花”的時代離我們并不遙遠。