●2018年銀行新增貸款資金仍然集中在房地產行業，制造業貸款金額不斷萎縮

●銀行不良貸款率較高的行業主要集中在制造、批發和零售行業

●銀行在服務實體經濟支持制造業方面主要存在缺少具體目標、缺少專門制度、缺少信貸規模等問題

金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，也是防范金融風險的根本舉措。但是，經濟日報記者梳理各大銀行年報和實地調研發現，2018年銀行新增貸款資金仍然集中在房地產行業，制造業貸款金額不斷萎縮。未來如何防范風險，讓銀行業更好地服務實體經濟值得關注。

制造業貸款占比持續下降

日前，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有銀行先后公布了2018年年報。統計發現，在合計新增的51305.59億元貸款中，公司類貸款增加了14876.08億元，占比不足三成；個人貸款增加了31180.04億元，占比六成，其中個人住房貸款增加了25338.96億元，占據全部新增貸款的近一半。

與之形成鮮明對比的是，國有銀行對制造業貸款的占比正逐年降低。工商銀行制造業貸款金額從2017年的14092.06億元下降至13854.63億元，減少了237.43億元，公司類貸款占比從2017年的18.6%下降至17.4%。建設銀行制造業貸款金額從2017年的11783.73億元下降至10923.69億元，減少了860.04億元，公司類貸款占比從2017年的9.13%下降至7.92%。

國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富表示，房地產開發貸款、個人住房抵押貸款、保障房開發貸款等所有房地產相關貸款加總起來，可以占到新增貸款總量的40%左右，如果將公積金貸款也包括在內，占比將接近50%。

除了年報數據顯示出制造業貸款萎縮，記者在調研中也發現了許多制造業貸款萎縮的現象。

例如，江蘇省泰州市是中國第二大船舶生產基地，其船舶年生產能力達到1500萬載重噸。近年來，一大批造船企業和骨干配套企業在泰州市不斷發展壯大，為當地經濟發展注入了強勁的動力。

值得注意的是，即便裝備制造業是泰州市第一大產業，但泰州市的制造業貸款余額和占比仍然不斷萎縮。記者從江蘇泰州銀保監分局了解到，2015年至2017年，泰州轄區銀行機構制造業貸款余額逐年減少。雖然2018年年末制造業貸款余額比年初時增加了48.66億元，達到852.1億元，但制造業貸款增速仍然低于全部貸款平均增速。

相關數據還顯示，2016年至2018年泰州市制造業貸款占貸款總額比重降低狀況并未改變，制造業貸款占全部貸款比重分別為21.96%、19.01%、17.68%，仍呈逐年下降趨勢。

制造業不良貸款率較高

為啥制造業貸款這么不給力？對比各個行業的不良貸款率，可以找到銀行不愿意將新增信貸投放至制造業的原因。

記者梳理各大銀行年報發現，銀行不良貸款率較高的行業主要集中在制造、批發和零售行業。

例如，工商銀行發布的年報數據顯示，2017年工商銀行制造業貸款不良率為4.80%，2018年增至5.76%。在2018年，交通運輸、倉儲和郵政貸款不良率為0.79%，電力、熱力、燃氣及水生產和供應貸款不良率為0.23%，科教文衛貸款不良率為0.86%，房地產行業貸款不良率為1.66%，均遠遠低于制造業。

“受外部環境愈發復雜嚴峻，以及內部轉型發展等因素影響，2018年我國經濟增速雖然保持在中高速，但經濟下行壓力仍然較大，制造業盈利能力也受到了較大影響。因此，銀行對盈利狀況不佳的制造業行業信貸投放十分謹慎。”中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉表示，2018年銀行較為青睞個人住房貸款，主要還是基于銀行判斷房地產行業整體風險可控。這也使得去年我國銀行機構新增信貸投放，較為集中于個人信貸，尤其是住房貸款。

銀行需要下功夫

銀行服務實體經濟并形成良性循環不能只是一句空話，金融機構需要下足功夫，加大金融服務實體經濟的力度。

業內專家表示，銀行在服務實體經濟支持制造業方面主要存在3個不足，并亟待改進。

一是缺少具體目標。目前，除興業銀行、華夏銀行、浙商銀行根據當地監管部門要求明確了制造業貸款投放目標外，其他銀行均以其總行行業授信政策或公司客戶信貸投向政策作為執行依據，相關政策僅明確了制造業支持、退出的大方向，沒有具體工作目標。

二是缺少專門制度。除浙商銀行總行出臺了《智能制造金融服務方案》外，其他機構無支持制造業專門制度。

三是缺少信貸規模。2017年以來，銀行機構普遍實行專列小微企業信貸規模、小微企業可以占用其他貸款規模或敞開使用模式，確保滿足小微企業信貸規模需求，對制造業貸款規模等同一般公司貸款規模控制使用。

此外，不少銀行從業人士認為，缺少考核獎懲，績效導向不明，也是造成制造業貸款萎縮的原因之一。記者了解到，目前銀行機構普遍未設立制造業貸款績效考核指標，在放寬不良貸款容忍度、建立容錯糾錯機制等方面，銀行機構普遍未針對制造業貸款制定出臺制度辦法，盡職免責或加重問責適用于共性問責管理辦法。

專家認為，應建立常態化監管評價機制，加大監管督導力度。監管層應制定專門的監管政策支持制造業，特別是先進制造業、高端裝備制造業和戰略性新興產業中的制造業，推動銀行機構從組織機制、信貸規模、績效考核、金融資源、產品創新等多個維度明確支持制造業的目標、措施和要求，不斷提高制造業企業融資獲得率。